车市迈进了微增长时代，汽车厂商之间的竞争，却一刻也没有消停下来。降价优惠？太小儿科了！面对消费者越来越高的期待，硬碰硬的降价显然不够高明，有点损人不利己的味道。所以各种灵活的购车金融方案，成为如今车商开发市场的又一利器。

　　“一张身份证，新风云2贷回家。”最近市场上出现了更多令人心头一热的车贷政策。想要买车，有一张身份证就足够了？千万别被这些字眼轰炸得没了方向，它们或许只是商家玩的文字游戏。另外，你适合办哪种车贷？还得具体问题具体分析。

【焦点事件】

奇瑞推出“一张身份证买车”

　　用一张身份证就能买车？这到底是什么意思？记者通过浙江奇祥汽车4S店的销售顾问沈小姐了解到，这个金融方案是针对QQ和新风云2车型的。购车者需要提供一张身份证，另外再填写一份收入证明和居住证明，符合条件就可以办理车贷。

　　“我们通过身份证，可以查到客户的信用记录，那些有过贷款或者办理过信用卡，并且没有不良记录，有登记详细信息的，就可以办理车贷。”沈小姐说，其实身份证就是用来审核顾客信用资质的，比起传统的程序，它办理起来比较方便，就连收入证明和居住证明，也都是顾客直接填写不需要盖章的。如果顺利，上午提供身份证，下午就可以提车。

　　看来“一张身份证就能买车”，并不是看上去那种“准备好身份证就能买车了”，确切地说，应该是“一张身份证就能办车贷”。想要把车开回家，该准备的首付款，你还是得准备好。

　　据了解，在奇祥4S店，真正通过一张身份证成功办理车贷的顾客数量非常少，至今还是个位数。可见即使你提供了身份证，也未必能通过审核。而业内人士也认为，用一张身份证来判定客户的资信程度，其实存在一定风险，因此通常它也只适用于像QQ这类价格比较低的车型。

【行业现象】

厂商购车方案越玩越“生猛”

　　事实上，针对不同客户，目前车商们提供了五花八门的购车方案。“一张身份证，新风云2贷回家”，说到底是简化了申请车贷的程序。至于涉及到首付多少、贷多少、分几期还、利息怎么算等等方面的问题，其他一些品牌则玩得越发生猛。

　　MINI在第二季度推出了一个低月供的金融方案，在宣传广告中我们看到的是“最低月供900元”。金昌宝湖4S店的销售指导员傅斌告诉记者，月供900元，指的是首付4成，2年或3年后付款5成。在这个24或者36期的贷款周期中，消费者分期偿还剩下的1成车款以及车贷利息，算下来最少的是月供900元。

　　“这种低月供的方案比较适合上班族。他们可能平时的钱比较少，但是到了年底有奖金，月供少一点，再用两三年的奖金来把尾款结清，会比较轻松一些。”傅斌说，MINI的车主大多是年轻人，他们的消费观念比较超前，但在经济实力方面，未必像他们的父辈那么扎实，因此店里的购车按揭率在50%左右。而大多数的汽车品牌，按揭率通常是20%左右。

　　低月供是目前非常流行的做法。MINI是留出1成让车主分期还，而丰田则干脆玩起了零月供。

　　整个4月份，丰田在杭州针对锐志和RAV4推出了零月供、零利息的购车政策。记者向金丰丰田的销售顾问张小妮了解到，近期购买锐志或者RAV4车型，享受的是首付5成，一年后一次性结清5成尾款，由厂家提供贴息的金融方案。条件也算宽松，不一定要有杭州户口，只要在杭州居住两年以上，提供收入证明和银行流水就能申请。

【深入探究】

价格战之外车商用“巧劲”抢市场

　　一张身份证能办车贷、没有本地户口能办车贷。月供不到千元可以买车、甚至零月供都能买车。可以看出，这些由汽车厂商提供的购车金融方案往往非常灵活，门槛也比较低。比起银行提供的贷款方案，它们更具吸引力。

　　记者了解到，目前想要办理一些银行车贷业务，门槛还是比较高的。其中最让购车者头疼的，就是多数银行要求申请人名下有杭州的房产，而且房子还必须是商品房。社保记录、公积金记录、收入证明、非农户口这些要求都是很常见的。如果是一些首付很低、利率很低的车贷产品，他们还会要求申请人是世界五百强企业，或者中国五百强企业的职工。

　　正是因为银行提供的车贷并非人人可贷，当厂商推出灵活金融方案的时候，不少被银行“拒之门外”的准车主就蠢蠢欲动了。

　　张小妮告诉记者，这次针对两款车型的金融方案市场反响很好，前来问询的客户很多。主要就是因为银行车贷往往要求至少是省内户口，这样一些省外客户就被排除在外。而现在买这两款车只要在杭州居住两年以上，户口在哪儿都能办车贷。这就吸引了很多原来想买车，但是够不上申请银行车贷条件的顾客。

　　一位资深业内人士认为，相比银行，汽车厂商更接近市场，更懂得自己的目标客群是什么样的收入结构，因此它们更能设计出迎合市场要求的购车方案。

　　虽然从整体来看，大多数汽车品牌的金融渗透率只在20—30%。也就是说，只有两到三成的购车者会选择贷款买车。但是一个吸引眼球的金融方案，它对销售可能起到四两拨千斤的效果。比如一个购车者，手头有10万元用来买车，银行车贷要求首付4成，他或许只会去买一台日产天籁。这个时候正好奥迪有个首付2成，低利率的购车方案，他很有可能就会考虑是不是直接买台奥迪A4。

　　尤其是对于一些高端品牌来说，直接降价对于品牌形象的影响它们不得不考虑。而优惠的金融方案，往往也能杀敌于无形。在经历了去年惨烈的价格战后，比拼灵活的购车方案，会成为车商们争夺市场的又一阵地。

【Tips】　　　　　　　

三种车贷方式大PK

　　购车门槛越来越低，买车越来越容易。但是面对令人眼花缭乱的购车方案，如果你无法一次性付清车款，想要找到适合自己的还款方式，还是需要费一番心思。

　　通常有三种方式办理车贷：银行、厂家金融公司、担保公司。

　　银行的利息低，但是政策不灵活。尤其是有些所谓的零利率车贷，需要在首期一次性交付一笔手续费。这种情况下，如果将来你想要提前还款，手续费也是无法退回的。

　　相对来说厂家提供的金融服务就比较灵活，它有的时候就是一种促销活动，赶上合适的，能省下不少费用。但是想要占便宜也不是很容易的事，越是划算的方案，厂方越是会提出苛刻的申请条件。有些时候那些“零利率、零首付”之类的政策，往往只是宣传某个车型的噱头，真正能申请到的数量少之又少。

　　通过担保公司办理车贷是下策。往往都是某些条件没办法达到银行或者厂家要求的，但是又急着买车的消费者，才会无奈选择担保公司。因为通过担保公司办理车贷业务，一方面需要多花一笔担保费，另外贷款的利率也比较高。

　　值得一提的是在选择车贷的时候，需要根据自己的收入情况和投资情况好好考虑一下，多了解不同的方案，不要一味地听销售顾问给你的推荐。

　　车贷涉及到的往往是三个因素：首付比例、利率、还款周期。如果你并没有投资渠道，手上的闲钱都存在银行，而贷款利率又高过银行储蓄利率，就可以在自己的承受范围内，提高首付比例。一些上班族，平时收入稳定，可以选择还款周期长一些的，每月还款压力小一些，不至于影响生活质量。而做生意的就比较适合零月供，尾款一次性结清的方案。一方面省去每个月还款的麻烦，另一方面把资金留在自己的手上投资，赚回的钱也会比要支付的银行利息多得多。

　　需要提醒大家的是，虽然从汽车消费的趋势来看，将来用一张身份证就能办车贷会很常见，但是在购车之前还是必须估量好自己的经济实力。按揭专员郭航坦言，办了车贷后来还不上款的情况其实并不罕见，所以千万别觉得能把首付交了，接下来都不是问题，否则真会得不偿失。